מסלולי משכנתא

הכירו את המסלולים: היתרונות, החסרונות והאסטרטגיה מאחוריהם

עולם המשכנתאות מתחלק לשלושה צירים מרכזיים: סוג הריבית (קבועה או משתנה), ההצמדה (למדד או לא צמודה) ותדירות השינוי. הנה המסלולים העיקריים שמרכיבים כל תמהיל חכם:

1. מסלול ריבית פריים (P): המסלול הנפוץ ביותר בישראל. הריבית משתנה בהתאם להחלטות בנק ישראל.

• יתרון: אין עמלת פירעון מוקדם (ניתן לסלק בכל רגע), והקרן תמיד קטנה מהתשלום הראשון (אין הצמדה למדד).

• חיסרון: חשיפה ישירה לעליית ריבית במשק, מה שעלול להקפיץ את ההחזר החודשי.

2. ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ): ה"עוגן" של המשכנתא. הריבית וההחזר נשארים זהים מהיום הראשון ועד האחרון.

• יתרון: ודאות מוחלטת ושקט נפשי. אתם יודעים בדיוק כמה תשלמו בעוד 15 שנה.

• חיסרון: הריבית ההתחלתית לרוב גבוהה יותר, ועלולים להיות קנסות פירעון אם תרצו למחזר כשהריביות בשוק ירדו.

3. ריבית משתנה כל 5 שנים (צמודה או לא צמודה): מסלול שבו הריבית מתעדכנת אחת ל-5 שנים לפי עוגנים שנקבעו מראש.

• יתרון: מאפשר ריבית התחלתית נמוכה יותר ונקודות יציאה ללא קנסות בכל תחנת עדכון. מצוין למי שמתכנן למכור את הדירה או לפרוע חלק מהחוב בטווח הקרוב.

• חיסרון: סיכון של עליית ריבית בתחנת היציאה והצטברות הצמדה למדד (במסלול הצמוד).

4. ריבית קבועה צמודה למדד (ק"צ): הריבית קבועה, אך הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן.

• יתרון: ריבית נקובת נמוכה מאוד, מה שמאפשר החזר חודשי התחלתי נמוך.

• חיסרון: בשנים של אינפלציה גבוהה, יתרת החוב שלכם עלולה לעלות למרות שאתם משלמים כל חודש.